Por Douglas Randall, María Teresa Chimienti, Jon Frost, y Carlos Cantú
A Hace una década, si alguien que vivía en San José, Costa Rica, quería enviar dinero para apoyar a un familiar que sufría los efectos de un ciclón tropical, probablemente tenía que viajar a una sucursal bancaria, pagar una tarifa considerable y esperar varias horas o incluso días para que el dinero llegara a la cuenta de su familiar.
Es posible que la persona que vive en San José haya decidido que era más fácil enviar dinero en efectivo con un amigo que viaja a su ciudad natal, asumiendo el riesgo de que el dinero se pierda o se lo roben y asegurándose de que no llegue rápidamente. Pero eso ya no es así. Esa misma persona ahora puede hacer una transferencia instantánea y gratuita de cuenta a cuenta a través de SINPE Móvil, la interfaz de usuario del sistema de pagos rápidos (FPS) operado por el Banco Central de Costa Rica. El familiar puede recibir los fondos en cuestión de segundos, una característica fundamental cuando esas transferencias ofrecen un salvavidas en caso de emergencias climáticas o sanitarias.
El dinero en efectivo ha sido durante mucho tiempo el rey en América Latina. Las instituciones financieras no pudieron o no quisieron ofrecer instrumentos de pago digitales que igualaran la simplicidad y conveniencia del papel moneda. Las transferencias entre instituciones financieras se vieron obstaculizadas por la falta de sistemas de pago subyacentes modernos e inclusivos y marcos legales y regulatorios obsoletos. Esto limitó la capacidad de los consumidores para realizar transacciones a través de una variedad de proveedores, canales y productos, lo que se conoce como interoperabilidad. Pero los pagos rápidos ofrecen a los consumidores una alternativa digital rápida, confiable y segura al efectivo, en una variedad de casos de uso, incluso para pagos transfronterizos, como el caso de Transfer 365 de El Salvador y los sistemas de los países centroamericanos vecinos.
Los pagos rápidos, también conocidos como pagos instantáneos o inmediatos, se caracterizan por la recepción de fondos en tiempo real en la cuenta del beneficiario y un servicio las 24 horas del día. Muchos conocen la historia de éxito de los pagos rápidos en Brasil, ejemplificada por su FPS Pix. Este servicio se ha vuelto tan omnipresente en Brasil que se utiliza como verbo («¡Te enviaré un Pix!»).
Pero no es sólo Brasil: La revolución de los pagos rápidos se está extendiendo por casi toda América Latina, con enormes implicaciones para la asequibilidad, la conveniencia y el diseño centrado en el cliente de los servicios financieros digitales.Esto quedó en evidencia en un reciente taller e intercambio de aprendizaje entre pares organizado por el Banco Mundial y la oficina de las Américas del Banco de Pagos Internacionales (BPI) en la Ciudad de México, al que asistieron 13 bancos centrales de toda América Latina.
Los números cuentan la historia. El número de pagos rápidos per cápita en los países de América Latina ha crecido rápidamente, desde cerca de cero en 2019 a más de 3 por mes en Perú, 12 por mes en Costa Rica y 24 por mes en Brasil.. Y, de hecho, el efectivo en circulación en muchos países latinoamericanos ha estado disminuyendo en paralelo.
¿Por qué son importantes los pagos rápidos?
- En primer lugar, los pagos rápidos mejoran la vida diaria de las personas al reducir los costos y las fricciones de conveniencia en las transacciones comunes.
- Segundo, Al permitir transferencias instantáneas, los pagos rápidos pueden ayudar a garantizar la resiliencia financiera de quienes sufren situaciones de emergencia. Por ejemplo, en caso de crisis climática o sanitaria, estos pagos facilitan transferencias rápidas de remesas y pagos de emergencia de gobiernos a personas.
- En tercer lugar, dado que los pagos suelen ser el punto de entrada para que los no bancarizados accedan a una gama más amplia de servicios financieros como ahorros y créditos, es probable que mejores productos de pago conduzcan a una mayor inclusión financiera, por ejemplo aprovechando los datos de transacciones en modelos financieros abiertos para reducir las asimetrías informativas y mejorar el diseño de productos centrados en el cliente.
- Finalmente, cuando está diseñado para servir como Infraestructuras públicas digitales, Los pagos rápidos pueden ayudar a fomentar la competencia y la transformación digital de toda la economía, actuando como componentes clave de los modelos de comercio electrónico y las innovaciones del gobierno electrónico. También se apoya en nuevos servicios de superposición como la “solicitud de pago” y el uso de códigos de respuesta rápida (QR).
Un tema común a lo largo del reciente taller, confirmado en recientes Análisis empírico en el BIS y Proyecto FASTT del Banco Mundial (una iniciativa que apunta a impulsar la adopción global de pagos rápidos) es el efecto catalizador de un rol activo de los bancos centrales en el fomento de los pagos rápidos. Los bancos centrales han participado activamente, ya sea asumiendo un rol operativo en la administración de los SFP (como es el caso de Bolivia, Brasil, Costa Rica, El Salvador, México y otros) o mediante acciones regulatorias deliberadas para promover pagos digitales rápidos e interoperables (como en el caso de Argentina, Perú y otros). Un enfoque en la experiencia del usuario y reglas claras sobre participación y precios también fueron reconocidos como factores de éxito.
Sin embargo, aún quedan desafíos y no todos los países de América Latina han iniciado su camino hacia los pagos rápidos. Los participantes en el reciente taller señalaron que la gestión de riesgos (incluidos los relacionados con el fraude y la ciberseguridad) es un desafío primordial para garantizar la confiabilidad y seguridad de los pagos rápidos. Y en varios países, las innovaciones en materia de pagos rápidos se ven obstaculizadas por marcos legales y regulatorios anticuados. Los bancos centrales que lanzan sus propios sistemas de pagos rápidos también deben atravesar transformaciones institucionales significativas para facilitar nuevas responsabilidades operativas.
Sin duda, muchos países latinoamericanos están viviendo una transformación en sus ecosistemas de pagos digitales, y los pagos rápidos están jugando un papel fundamental.
Las opiniones expresadas en este blog son las de sus autores y no necesariamente las del Banco Mundial o del Banco de Pagos Internacionales.
